La realidad de la sanidad “privada” en Suiza y otros países

Inspirado por @la_gusa y su excelente artículo sobre la sanidad privada en Singapur, me he decido a contar mi experiencia con la sanidad privada en Suiza, donde llevo viviendo algo más de un año. También comentaré un poco sobre la sanidad en los Países Nórdicos (Suecia y Finlandia) donde viví 6 años, y la de Estados Unidos donde viví casi 1 año. 

Lo primero de todo es poner las cartas boca arriba… no me gusta la sanidad privada. Tal y como le pasa a @la_gusa me tiro de los pelos cada vez que escucho hablar a gente en España diciendo esto, lo otro y lo de más allá, comparando sanidad publica y privada, y diciendo que la sanidad privada es mucho mejor, más eficiente y más bonita. Sobre todo cuando es gente que no tiene experiencia en ningún otro sistema y no sabe de lo que habla. Ellos simplemente saben que por pagar un poco de dinero –ademas del de los impuestos— les atienden mejor y más rápido, pero solo cuando la cosa no es grave, no muy complicada y está programada. Al final, y en mi opinión, la sanidad privada es muy ineficiente, por muy eficiente que sea. Creo que aunque es posible, es difícil romper las leyes de la termodinámica económica. 

Hay que tener en cuenta que en la sanidad publica: 

  • No hay intermediarios, solo hay un proveedor —el estado— y por lo tanto puede controlar mucho los precios de sus proveedores ya que es el único comprador y representa a muchos clientes. En el caso de España a 45 millones.
  • El estado suele tener poder regulatorio, o lo que es lo mismo, tiene un alto poder negociador al decidir que se comercializa o no en su territorio.
  • Nadie tiene porque obtener un beneficio económico, simplemente el cliente final, el paciente, y por supuesto los trabajadores.

Sin embargo en la sanidad privada: 

  • Suele haber varios intermediarios —de uno a tres o cuatro, dependiendo del modelo— y todos ellos tienen que llegar a tener beneficios.
  • Los precios pueden estar regulados, pero si no lo están es simplemente el libre mercado, lo que en muchos casos y debido a monopolios, provoca irregularidades.
  • La capacidad de compra de los actores suele ser menor, ya que suelen ser pequeños. No tienen tanta capacidad de negociación como un estado.
  • En la gran mayoría de los casos el cliente final —paciente— es el ultimo mono.

Todo esto no quiere decir que un sistema privado, en menor o mayor grado, no pueda ser más eficiente que uno publico. Todo depende como estén de bien gestionados ambos. Pero esta claro, que si hablamos de diseño, un sistema público tiene mucha más capacidad de ser más eficiente que uno privado. 

Otro tema importante a tener en cuenta cuando se compran sistemas de salud, sobre todo cuando se habla de el rango de experiencia personal y no de datos, es si de verdad se tiene experiencia en ellos o no. O al menos, si vives en el país tienes a alguien que te pueda contar de primera mano su experiencia. Me encontrado que mucha gente está muy feliz con ese sistema, pero básicamente es porque: 

  1. Se lo pueden permitir, y simplemente pagar el seguro no les resulta un problema.
  2. No han ido en su vida al médico, y todo lo que escuchan en maravilloso, o piensan que lo es.
  3. No conocen otra cosa y/o tienen un sesgo ideológico grande.

Conozco algún caso que me comentaba maravillas del sistema suizo, pero la realidad es que el no había ido al médico nunca en los años que había estado aquí. Ahora, que su pareja tiene que ir más a menudo, ya lo le parece tan maravilloso. 

Yo no voy a aportar muchos datos… no tengo tiempo para ello, y creo que para eso el que quiera que los busque. Estoy tratando de escribir un artículo rápido, pero detallado, de mis experiencias fuera de España con la sanidad. 

Suiza

Hablemos del sistema Suizo… que creo que es un buen ejemplo de como sería un sistema totalmente, o casi totalmente, liberalizado a la europea. Y que debido a que muchas estructuras son parecidas es medianamente fácil hacerse una idea lo que tocaría pagar en un sistema como este en España. Normalmente los precios suizos se suelen dividir entre 2 o entre 3 para compararlos con los de España debido a la diferencia de nivel de vida. Pero no os engañéis, muchas cosas valen en los mismo, y una barra de pan en Madrid puede llegar a costar lo mismo que en Zürich. Lo mismo que el supermercado, o unas cervezas. 

El sistema suizo es un sistema totalmente privatizado, hay actores que son de propiedad pública, pero no son servicios, son empresas. En otras palabras te van a seguir cobrando lo estipulado. Los grandes hospitales por ejemplo son públicos. Pero hay muchas clínicas y pequeños hospitales que son de propiedad pública. 

Tal y como explica @Xandru_C en este comentario, cualquier persona que viva en Suiza tiene la obligación de contratar un seguro de salud básico. Si en tres meses de tu llegada al país no tienes uno el estado te asigna uno al azar, y no tiene porque ser el más barato. Por cierto, no vas a estar 3 meses sin seguro, se contrata con carácter retroactivo desde el día que llegaste. Y en nuestro caso fue medianamente así… Nuestra primera visita al médico fue sin tener el seguro y fue de carácter de emergencia ya que a nuestro hijo de en ese momento 8 meses le dio una especie de golpe de calor en julio. Fue toda una liada explicar a todo el mundo porque no teníamos seguro, y por supuesto hubo que pagar todo antes de salir de consulta, del que posteriormente sería nuestro pediatra. 

Los precios de los seguros básicos son bastante parecidos entre ellos y lo que tienen que ofrecer mínimamente también esta regulado. El precio se calcula en función de tu grupo de edad —infantil, juvenil y adulto— y tu código postal. En otras palabras, todos mis vecinos que tengan más de 18 años y tengan mi misma compañía van a pagar lo mismo, independientemente de que tengan 25 y estén sanísimos, o tengan 80 y estén a punto de irse al hospital a los cuidados intensivos. El precio también varía en función del modelo medico que quieras tener y la franquicia que quieras tener. Los modelos suelen ser:

  • Médico de familia: es lo más parecido a España. Tu le dices a tu seguro cual es tu médico de familia, y el médico es el único que te puede mandar a un especialista.
  • Telmed: Tu tienes que llamar primero a un médico del seguro que luego te da permiso a ir a otro médico o a un especialista.
  • Multimed: Esto es algo híbrido. Puedes llamar por teléfono a un médico del seguro y te puede llegar a recetar algo o derivar a otro médico o especialista de manera gratuita. O puedes ir a tu medico de cabecera / familia directamente. Es el que tenemos nosotros y funciona decentemente, para cosas muy básicas el medico por teléfono te vale muy bien. Suele ser de los más baratos. El truco está en que no todos los médicos de familia están, pero por suerte el nuestro si que estaba.
  • Basico: Ese es en el que puedes ir a cualquier médico en cualquier momento. Especialista o médico de familia, y suele ser el más caro.
  • Pharmed: Este suele ser como del médico de familia, pero no puedes coger los medicamentos en cualquier farmacia, sino en cierta farmacias de ciertas empresas…
  • Network: Parecido al pharmed, pero con médicos. Solo hay ciertos médicos que pueden ser tu médico de familia.

Como veis para empezar esto ya es un lío de la leche… Y cada compañía de seguros tiene sus modelos particulares. En general, acabando de llegar al país y estado acostumbrados al medico de familia de España que se asigna, o al punto de contacto también asignado de los Países Nórdicos, para nosotros era el modelo más interesante. Escoger médico es un follón, sobre todo cuando acabas de llegar y no tienes ni idea. Lo normal es que cada medico tenga su pequeña oficina privada donde te atiende, que puede estar más equipada o menos. Y luego hay pequeñas clínicas donde varios médicos pasan consulta, y donde tienes un médico asignado, pero si no te puede atender, te puede atender otro. Nosotros optamos por algo así, y tuvimos suerte que cuando nos cambiamos a nuestra actual compañía de seguros estaba dentro del modelo que nos interesaba. Pero entiendo que si eres suizo, y tienes un médico preferido que pasa consulta no se donde, o es tu médico de toda la vida la cosa se complica aun más. 

Como mencioné antes, el precio también varía en función de la franquicia. O lo que vas a pagar de tu bolsillo si te pones malo. En el caso de los adultos puede ser desde 300 a 2500 francos al año. En el caso de los niños, puede ser de 0 a 300 francos. Después de la franquicia hay un co-pago, en el que tu tienes que pagar el 10% del coste hasta que hayas pagado 400–700 francos dependiendo del modelo y en el caso de los adultos y de 200–400 francos en el de los niños. En otras palabras, vas a pagar a no ser que tengas un gasto cuasi-desorbitado. 

Lo normal es tener una franquicia alta (2500 francos) para que tus pagos mensuales sean lo más bajos posibles, ya que a no ser que sepas que vas a tener unos gastos médicos al año de más de 3200 francos al año, no te merece la pena pagar más en tu seguro al mes. El seguro no es tonto y está para ganar dinero. El seguro médico no está para que tu no pagues, si no para que tu no te declares en bancarrota y no pagues y/o no te arruines. Simplemente para eso

Depende del seguro que tengas, vas a tener que pagar tu el coste médico por adelantado —ya sea al salir del la consulta o porque te manden una factura luego— y luego reclamárselo al seguro, o va ser el seguro el que te va a pagar directamente. O mejor dicho le van a mandar la factura a él primero, y luego el decide que te toca pagar a ti… Y en el caso de la farmacia es lo mismos. Vas a tener que pagar tu todo el coste del medicamento, y luego el seguro te devuelve el dinero, o en la farmacia ya saben que seguro tienes, y es el seguro el que paga directamente. Todo esto también depende del médico / servicio médico y la farmacia. El tener que pagar tu primero es un rollo patatero: pon primero todo el dinero del costo (que no nosotros no solemos tener problema con eso, pero puede serlo), luego escanea o haz una foto a la factura o ticket, mándasela al seguro, espera a que el seguro apruebe el gasto y te ingrese el dinero que en algunos casos puede ser hasta un mes. Por suerte nosotros hemos cambiado de seguro ahora y la mayor parte de las facturas van directamente al seguro y a ti solo te mandan copia, pero hay cosas que aun hemos tenido que pagar directamente nosotros. 

Los precios están regulados, pero aun así son una pasta en general, tanto para medicamentos como para servicios médicos. Una visita al medico puede ser tranquilamente 200 francos, para una tonterida. La ultima, y única vez que he ido al médico la broma fueron 300 francos ya que incluía una análisis de sangre y una prueba de garganta… también me hicieron un COVID test, pero ese lo cubría el estado ya que tenía síntomas. Y fue negativo . Aparte de la regulación del estado, hay acuerdos entre seguros médicos y farmacias para que la cosa no se desmande y no se mande indiscriminadamente gasto al seguro. Aun así, el médico en general si puede te la cuela. El está para ganar dinero, no solo para curarte. Y Rápidamente si vas a uno o a otro pueden intentar captarte como cliente habitual, lo cual no es muy agradable, ya que lo que vas a es a solucionar un problema médico, no a otras cosas. 

Por comentar un poco más sobre precios… una ambulancia para un traslado de emergencia —a nuestro hijo le dieron una comida con salsa de cacahuetes y averiguamos por la vía rápida que es alérgico— costó 1200 francos de los cuales tuvimos que pagar el 10%, más 400 francos de del servicio de urgencias del hospital. Los análisis de sangre para ver si de verdad eran los cacahuetes a lo que es alérgico y si es alérgico a más cosas fueron 400 francos. Y las visitas al pediatra suelen ser por ahí, 200 - 300, dependiendo de lo que sea. Si llamamos o nos llaman también nos cobran, y si nos asesoran por email o nos mandan una receta también. Un cuadro… 

En realidad, y debido a la regulación del estado, y su obligatoriedad, todo esto no es más que un impuesto en cubierta que está externalizado a empresas privadas. Está claro que las empresas aseguradoras no están a perder dinero. Hay como unas 30 aseguradoras, y que yo sepa ninguna quiebra. En el caso del COVID es el estado el que está pagando la broma. Y no solo es un impuesto, sino que es un tasa fija, que no puedes dejar de pagar y da igual lo que ganes. Para las aseguradoras el negocio está fundamentalmente es los añadidos que pueden ser variados, desde seguro dental, ópticos, de hospitalización (si quieres una habitación para ti solo), que cubra más cosas como más vacunas, medicinas naturales y magufadas… Nosotros tenemos un seguro adicional para el niño básicamente por el tema de vacunas, que hemos amortizado, pero repito que el seguro está para ganar dinero. 

Normalmente una persona adulta paga de seguro unos 250 - 350 francos al mes con la franquicia más alta, y un niño unos ~100. Nuestro seguro adicional son 9 francos al mes. El precio también varia si el seguro de accidentes lo pagas tu, o si trabajas tu empleador, pero la diferencia no suelen ser más de 20 francos al mes. El seguro de accidentes es otro catch para tener que pagar por lo que te pase o no. Si lo que te ha pasado es un accidente el seguro de accidentes lo cubre todo, pero si no es un accidente, tu pagas lo que te toque pagar. Pongamos que te duele una rodilla y vas al médico y es tu primera visita del año… Si tu le dices que te duele por que te has dado una hostia contra una mesa en casa —y el médico corrobora que es cierto— el seguro de accidentes se hace cargo de todo. Pero si el dolor viene por una razón desconocida, tu vas a pagar la visita al medico si o si. Los servicios de emergencia en el monte también se pagan por esa vía… y lo normal es que si vas mucho a la montaña, te hagas socio del Rega que te va a rescatar allí donde estés en helicóptero —o avión— y que son unos 40–80 francos al año. 

Nosotros pagamos unos 650 francos al mes por dos personas y un niño de 2 años. Puede ser mucho o puede ser poco depende de tu situación económica y/o salario. Trasladado a España yo lo dividiría por 2 o por 1.5, básicamente porque muchas cosas van a tener un coste parecido o igual en España, y hay que tener en cuenta que los costes en España son muy bajos por tal y como están construido el sistema. Esto se traduciría que para una familia media en una ciudad como Madrid el coste de un seguro en un sistema totalmente privatizado real podría ser tranquilamente de 400€ al mes, y dudo mucho que hubiera una reducción significativa de impuestos. 

Respecto al servicio, está bien y nosotros estamos en general contentos. El trato es bueno, las instalaciones están bien y los profesionales son buenos… pero se basa mucho en las apariencias y no en el servicio real. Todo parece que está nuevo y reluciente, pero en muchos casos es barato… es una mezcla. 

Además no es tan eficiente como lo es en la mayoría de los casos en España. Para empezar los gastos administrativos que son más altos ya que hay múltiples actores mandándose facturas los unos a los otros. La información del paciente no está centralizada. En España dentro de la misma zona de salud, hay un repositorio central de historias, y de una manera o de otra se pueden pedir. Si las historias se pierden, pero al menos hay un único ente responsable. Aquí data medico, clínica u hospital tiene su archivo… tiene que compartir explícitamente tu información con quien tu le pida. Esto puede estar bien o mal, peor es otro trabajo administrativo más. Hace no mucho tuvimos que ir con nuestro hijo al servicio de urgencia para niños al centro de Zürich ya que era domingo… por un catarro fuerte. Nos dijeron que si no bajaba la fiebre el martes fuéramos al pediatra y que ya compartían ellos el informe con nuestro pediatra. Cuando fuimos nosotros el martes al pediatra, no tenía todavía el informe, y tuve que llamar yo al servicio de urgencias para que lo mandaran. Todo esto en la misma ciudad, que es la ciudad más importante de Suiza, no estamos hablando de otro Cantón o Comunidad Autónoma. Y mejor no te pongas malo en otro cantón diferente al que tu resides porque creo que es un follonaco. 

Como veis al final lo que supuestamente es un sistema más libre, se queda en nada de eso en la practica. Es un sistema más injusto, tu no pagas en función de tu capacidad económica, por lo tanto para los que más tienen es más fácil ir al médico y estar sano, y para los pobres mucho menos. Si no puedes pagar el seguro, el estado te puede proporcionar una reducción, pero es otra cosa que tienes que pedir y se te concede a posteriori. Y a no ser que tengas mucho dinero, no tiene prácticamente libertad para escoger nada. En muchos aspectos incluso menos que en un sistema publico, donde se te asigna un médico, pero si no te gusta o quieres una segunda opinión, puedes pedir otro médico. Sin coste. 

Algunos comentarios adicionales… 

  • Muchos suizos se preguntan como han acabado con un sistema tan sumamente malo… la repuesta “porque lo hemos votado, múltiples veces”.
  • El sistema en Suiza funciona, y funciona muy bien, pero básicamente porque este es uno de los países más ricos del mundo y se puede echar dinero a paladas al sistema y en el fondo está altamente regularizado. No solo es rico, sino que el nivel de vida es alto y la riqueza está está medianamente repartida.
  • Yo no creo que un sistema como este pudiera llegar a funcionar en España, y caería como una losa a las familias.
  • Los impuestos en Suiza no son tan bajos, especialmente si tu salario es bajo, ya que a parte de los impuestos al trabajo, hay muchas tasas independientes de lo que ganas y que acaban siendo impuestos.
  • El sistema no esta hecho para prevenir, lo que hace aun más que no sea eficiente a largo plazo. La barrera de entrada a la sanidad no es baja, esta claro que no es muy alta para el nivel de vida del país, pero hace que te pienses mucho el ir al médico, antes de gastarte como mínimo 100 francos. Esta claro que ir al médico por cualquier cosa no está bien, pero el no ir y tratar retrasar las cosas a ver si se pasan tampoco.

Suecia y Finlandia

Los Países Nórdicos son eso que muchos defienden o piensan que es puede llegar a implantar en España. Modelos públicos de gestión privada o semiprivada. Seguro que alguno se sorprende de que no sean más socialistas que España en este respecto, pero es que los Países Nórdicos no son el paraíso socialista sobre la tierra, pero la realidad como siempre es más compleja que una simplificación. Voy a hablar fundamentalmente de Finlandia, donde vivimos mucho más y tuvimos un niño, pero la situación en Suecia es parecida. 

Lo que si que es cierto que los municipios en Finlandia tienen la obligación de proporcionar servicio sanitarios a sus ciudadanos, no es el estado. El estado está para armonizar simplemente, y verificar que todo funciona correctamente. La realidad es que para muchos municipios es un mogollón el dar servicio sanitario ya que son pequeño, y por lo tanto lo que hacen es asociarse y crean empresas publicas que gestionan los hospitales. En Suecia pasa algo parecido, solo que parece ser que hay también empresas privadas en el lío.

El resultado es un sistema sanitario no optimo en ninguno de los dos casos al cual los ciudadanos tienen que acceder mediante co-pagos, y que con el afán de optimizar hace falta personal, sobre todo médicos. En el caso de Finlandia te cuesta como 12 € que te vea una enfermera y aproximadamente el doble un médico. El problema es que al menos en nuestro caso era difícil conseguir una cita tan solo para la enfermera. Aunque llamaras muy pronto por la mañana al ambulatorio era difícil que te cogieran el teléfono y que te dieran cita para que te viera un enfermera. Luego la enfermera podía considerar o no que tu caso era para que lo viera un médico. Pero el médico no te veía el mismo día, sino al cabo de unos días. Vamos que la cosa no estaba para prisas. Está claro que si te mueres, te mandan a urgencias y listo. Del especialista mejor no hablamos. 

En el caso de Finlandia existe una franquicia anual de ~500 € para los co-pagos, a partir de los cuales ya no pagas nada. Debido a esto lo que hacen los finlandeses es buscarse seguros que paguen por esos co-pagos y si trabajas normalmente tu empleador paga un seguro privado parecido a las mutuas con instalaciones médicas a las cuales puedes acudir de la misma manera que vas al médico de cabecera. 

En resumen, todo un cuadro, comparado con España, sobre todo en se refiere a enfermedad común. 

Sin embargo el tema maternal está muy bien montado. Te asignan una enfermera /matrona, y prácticamente la ves todos los meses, o incluso más. El seguimiento es muy bueno y te explican todo lo necesario y más a coste cero. Todo lo relativo a la maternidad es gratis, todo menos las noches de hospital tras el parto, que son a 50€ y si tu te quieres quedar en la habitación dormir como padre, aun más. 

El resultado es que la prevención es escasa y que tienes que quejarte bastante para que te acaben dando algo o te vea un médico. 

Estados Unidos

La verdad es que poco se puede decir el sistema sanitario americano que no se sepa ya, y la desgracia que es. Nosotros hemos estado viviendo un total de 8 meses en la Costa Oeste donde por suerte todo es más progresista, pero sigue siento los Estados Unidos. Ninguna de las dos veces tuvimos que acudir al médico, y eso que la segunda vez mi mujer estaba embarazada, y bien embarazada, pero finalmente nos libramos. 

De todas maneras si que pudimos recoger de primera mano las quejas de las personas americanas que hicimos como amigos y resumiendo mucho el sistema a no ser que tengas muchísimo dinero es una mierda. 

Como ya sabéis el seguro te puede rechazar, o puede decidir que lo que tienes es algo que ya tenías de antes y que no te lo va a cubrir. También suele haber problema con si el médico o el especialista al que quieres ir esta en la red de tu seguro y por supuesto que cuando te va a dar cita. Muchas veces las opciones que te puede dar tu seguro pueden llegar a ser tan pírricas como solo 1, depende donde vivas. Y por supuesto aunque tengas un seguro tu vas a tener que pagar por lo que te vayan a hacer. Algunas veces hasta la mitad de todo el precio.

Por su puesto como el sistema esta extremadamente liberado, todo es la ley de la selva, y si hay leyes es para que el estado pueda intervenir en el asunto lo menos posible. 

Lo normal es que el seguro te lo pague tu empleador, pero depende de lo bueno que sea tu empleador, el seguro sera malo o rematadamente malo. Y el precio… pues el precio es desorbitado. Alguien que tenía un negocio en Long Beach y pagaba el seguro de su familia de su bolsillo para su mujer, sus tres hijos, su madre y él por unos $ 3000 al mes. 

Conclusión

De todos los sistemas sanitarios que he probado y/o conocido ninguno me ha dado la calidad del sistema sanitario Español, y considero que el sistema Español es el mejor del mundo tanto por calidad, como por precio. Esta claro que el sistema es mejorable, y puede llegar serlo mucho en muchos casos, peor la respuesta no es convertirlo en un sistema privado, si no en exigir a nuestros representantes y gestores que el sistema se mejore. No se degrade más. Es perfectamente factible hacerlo, y que no sea a expensas de la calidad del servicio o de como se trata a los trabajadores.